Antes de aplicar sua restituição, veja este comparativo
Sua restituição do Imposto de Renda já está disponível na conta, mas você ainda não sabe qual a melhor forma de usar esse dinheiro?
É possível deixar o valor na poupança, investir em um CDB ou aplicar no Tesouro Direto; todas são opções válidas.
Este artigo vai mostrar qual dessas opções costuma oferecer o melhor equilíbrio entre rentabilidade, segurança, liquidez e tributação, além de trazer exemplos práticos para ajudar você a decidir onde investir sua restituição.
Já recebeu sua restituição do IR?
Todos os anos, milhões de brasileiros recebem a restituição do Imposto de Renda, mas muitos deixam esse valor parado na conta corrente ou na poupança por bastante tempo.
Essa atitude acaba gerando prejuízos financeiros.
Quando o dinheiro fica parado, ele perde valor de compra por causa da inflação.
Por outro lado, investimentos conservadores como o Tesouro Selic e CDBs pós-fixados acompanham a taxa básica de juros e tendem a render mais.
Antes de escolher onde investir, faça a si mesmo uma pergunta simples:
Quando você pretende utilizar esse dinheiro? Essa resposta importa mais do que só buscar o maior retorno.
Tesouro Direto, CDB e poupança: conheça as principais diferenças entre eles
Apesar de serem opções seguras, cada uma funciona de maneira diferente.
Como funciona o Tesouro Selic
O Tesouro Selic é um título público emitido pelo Governo Federal.
Basicamente, você está emprestando seu dinheiro ao governo e recebe um retorno que segue a taxa Selic, que é o principal índice de juros do país.
Por contar com a garantia do risco soberano, é considerado um dos investimentos mais seguros do mercado brasileiro.
Características principais:
- investimento inicial acessível;
- liquidez diária em dias úteis;
- rentabilidade pós-fixada;
- incidência de Imposto de Renda sobre os rendimentos;
- cobrança de IOF em resgates feitos em menos de 30 dias.
O Tesouro Selic é indicado para:
- reserva para emergências;
- objetivos de curto prazo;
- quem está começando a investir.
Como funciona o CDB: conheça todos os detalhes importantes
O Certificado de Depósito Bancário, ou CDB, é um título emitido por bancos para captar recursos financeiros.
Ao investir, você empresta seu dinheiro ao banco, que remunera esse valor com juros.
Entre os principais tipos de CDB, destacam-se:
- taxa fixa;
- rentabilidade atrelada ao CDI;
- modelo híbrido de remuneração.
Os investimentos mais procurados para constituir uma reserva financeira costumam oferecer entre 100% e 110% do CDI e possibilitam resgates diários.
É importante destacar também a proteção do Fundo Garantidor de Créditos (FGC), que assegura até R$ 250 mil por CPF e por instituição financeira.
Como funciona a poupança
A poupança segue sendo a opção preferida dos brasileiros devido à sua simplicidade e facilidade de acesso.
Quando a taxa Selic ultrapassa 8,5% ao ano, o rendimento da poupança corresponde a 0,5% ao mês mais a Taxa Referencial (TR).
Algumas das vantagens da poupança incluem:
- isenção do Imposto de Renda;
- liquidez imediata;
- acesso simples.
No entanto, em fases de juros elevados, a poupança tende a render menos que o Tesouro Selic e CDBs com condições similares.
Comparação de segurança
Muita gente acredita que apenas a poupança garante segurança total.
Porém:
- Tesouro Selic tem a garantia do Governo Federal.
- CDB é protegido pelo FGC dentro dos limites previstos.
- Poupança também conta com cobertura do FGC nos bancos participantes.
Para quantias menores, os três investimentos são seguros, desde que feitos em instituições autorizadas e regulamentadas.
Comparação de liquidez
Liquidez é a facilidade de transformar o investimento em dinheiro rapidamente.
Tesouro Selic
- resgate em dias úteis;
- crédito geralmente ocorre em D+1.
CDB
- varia conforme o contrato;
- alguns oferecem saque diário;
- outros só liberam no vencimento.
Poupança
- resgate imediato;
- rendimento atrelado à “data de aniversário”, podendo reduzir ganhos em saques antecipados.
Em que situações cada tipo de investimento é mais indicado?
Para escolher o investimento certo para sua restituição do IR, é preciso considerar mais do que apenas a rentabilidade.
O fator-chave é qual é o objetivo que você tem com esse dinheiro.
Caso planeje usar o dinheiro dentro de poucos meses
Se a ideia é usar a restituição ainda neste ano, seja para uma viagem, reforma, aquisição de algum bem ou para pagar dívidas, prefira investimentos que permitam resgate rápido.
Nessas situações, as alternativas mais indicadas são:
- Tesouro Selic, pela facilidade de resgate e rendimento atrelado à taxa básica de juros;
- CDB com liquidez diária, desde que ofereça remuneração competitiva (100% do CDI ou mais).
Essas alternativas geralmente preservam melhor o poder de compra em comparação à poupança.
Dicas para construir uma reserva de emergência
Especialistas financeiros indicam que a reserva de emergência deve ser aplicada em opções que garantam baixo risco e alta liquidez.
Segundo a Associação Brasileira das Entidades dos Mercados Financeiro e de Capitais (ANBIMA), os investimentos mais indicados para essa finalidade são aqueles com liquidez diária e risco reduzido.
As opções mais recomendadas incluem:
- Tesouro Selic;
- CDBs com liquidez diária de bancos confiáveis;
- Fundos DI com baixas taxas (mesmo que não sejam foco deste texto).
Investimentos recomendados para quem pensa no longo prazo
Se a ideia é não utilizar a restituição por vários anos, vale a pena considerar títulos públicos como o Tesouro IPCA+ ou CDBs com prazos mais longos, que costumam oferecer rentabilidades superiores.
No entanto, esses investimentos exigem atenção ao prazo e, no caso do Tesouro IPCA+, cuidado com a marcação a mercado, que pode causar oscilações no valor do título antes do vencimento.
Por isso, para quem está começando a construir seu patrimônio, Tesouro Selic e CDBs pós-fixados são escolhas mais acessíveis e com rendimento mais previsível.
Erros que podem diminuir o rendimento da sua restituição
Mesmo optando por aplicações seguras, alguns erros podem comprometer significativamente seus rendimentos.
1. Deixar o dinheiro parado na conta corrente
Esse é o engano mais frequente entre os investidores.
Na maioria dos bancos tradicionais, o dinheiro parado na conta não gera rendimentos, e a inflação vai diminuindo seu poder de compra ao longo do tempo.
2. Escolher um CDB sem avaliar sua liquidez
Alguns CDBs apresentam rentabilidades interessantes, mas geralmente exigem que o valor permaneça investido até o término do prazo.
Se for necessário resgatar antes do vencimento, o saque pode ser negado ou o rendimento pode ser reduzido.
Fique atento para sempre verificar:
- liquidez;
- prazo de vencimento;
- percentual do CDI;
- instituição emissora.
3. Desconsiderar o Imposto de Renda
Muitos investidores concentram-se somente na taxa anunciada.
Porém, tanto o Tesouro Direto quanto os CDBs são sujeitos à tributação do Imposto de Renda sobre os ganhos, conforme a tabela regressiva:
4. Ignorar a proteção garantida pelo FGC
Nem sempre o investidor confere se o banco emissor do CDB está coberto pelo Fundo Garantidor de Créditos.
O FGC protege investimentos de até R$ 250 mil por CPF e por instituição financeira, conforme a legislação vigente.
Essa proteção é um dos principais motivos que tornam os CDBs uma escolha segura para investidores mais cautelosos.
5. Não escolha apenas pela rentabilidade mais alta
Uma taxa maior nem sempre significa que é a melhor alternativa.
Um investimento pode apresentar bons ganhos, mas também pode acarretar:
- baixa liquidez;
- prazo incompatível com seus objetivos;
- mais complexidade.
A escolha certa deve considerar todos os fatores envolvidos, e não apenas a taxa divulgada.
Opinião do autor
Levando em conta rendimento, liquidez, tributação e segurança, fica claro que não existe um investimento perfeito para todos os perfis.
Para quem recebeu a restituição, o Tesouro Selic e os CDBs com liquidez diária costumam ser as opções mais balanceadas.
A poupança segue sendo uma alternativa simples e conhecida, porém tende a render menos quando os juros estão elevados.
Mais importante que buscar o maior retorno, é essencial optar por um investimento que esteja compatível com seu prazo e seus objetivos.
Essa decisão aumenta a probabilidade de manter o dinheiro aplicado pelo tempo adequado, tirando melhor proveito dos juros compostos.
Considerações finais
Receber a restituição do Imposto de Renda representa uma excelente oportunidade para fortalecer suas finanças pessoais.
Em vez de deixar o valor parado na conta corrente ou escolher a poupança por hábito, é fundamental analisar todas as alternativas disponíveis.
Antes de investir seu dinheiro, considere por quanto tempo pretende mantê-lo aplicado e analise as condições do investimento escolhido.
Tomar uma decisão planejada costuma resultar em benefícios maiores do que simplesmente seguir o investimento mais popular.
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